贷款逾期持续多长时间会影响征信或触发法律后果是很多借款人关心的问题。下面从不同情况为您分析：
贷款逾期超过90天通常会影响征信。

1. 若逾期未超过90天：银行可能仅收取罚息，暂不报送征信系统，但会通过电话、短信催收，逾期记录可能在银行内部留存。
2. 若逾期超过90天：根据规定，银行会将逾期信息报送至征信系统，形成不良信用记录，影响后续贷款、信用卡申请。
3. 若逾期超过180天：银行可能采取法律手段追讨，如起诉借款人，同时征信记录的负面影响会进一步扩大。
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贷款逾期的处理并非一概而论，存在一些特殊情况会影响处理结果：
1. 不可抗力导致逾期：若因地震、疫情等不可抗力因素导致无法按时还款，借款人可向银行提供相关证明（如政府发布的疫情管控通知），申请延期还款或不报送征信。例如，疫情期间很多银行对受影响借款人给予了延期还款政策，逾期记录暂不报送。
2. 与银行达成还款协议：若借款人与银行签订了个性化还款协议（如分期还款），银行可能暂不将逾期信息报送征信系统。例如，借款人因失业与银行协商分12期偿还逾期款项，银行同意在协议履行期间不报送征信。
3. 银行操作失误导致逾期：若因银行系统故障（如自动扣款失败）导致逾期，借款人可提供证据要求银行撤销逾期记录。例如，银行未及时扣划还款账户资金导致逾期，经核实后银行需向征信机构申请修改不良记录。
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针对贷款逾期超过90天影响征信的直接回复，我们可以依据相关法律法规进行详细分析：
《征信业管理条例》第十六条明确规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”结合贷款逾期场景，当贷款逾期超过90天，银行将逾期信息报送征信系统后，该不良记录会从逾期行为终止（即还清逾期款项）之日起保存5年。这意味着即使逾期后还清欠款，不良记录仍会在征信报告中保留5年，对个人信用产生持续影响。因此，贷款逾期超过90天是触发征信负面影响的关键时间节点，借款人需高度重视。
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贷款逾期可能引发多种法律风险，以下为您举例说明：
1. 诉讼时效风险：银行追讨贷款的诉讼时效为3年，自逾期之日起计算。例如，借款人2020年1月1日贷款逾期，银行若在2023年1月1日后起诉，借款人可提出诉讼时效抗辩，银行可能丧失胜诉权。但需注意，若银行在此期间进行过催收（如发送催收函），诉讼时效会中断并重新计算。
2. 经济损失风险：逾期会产生高额罚息，例如某银行规定逾期罚息为日利率
0.05%，若贷款本金10万元逾期100天，罚息可达5000元，增加还款负担；同时，征信不良会导致后续贷款利息上浮，如原本可享受
4.5%的房贷利率，因征信问题可能上浮至
5.5%，长期下来损失巨大。

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